자동차 보험 담보별 설명, 자동차보험 알고 가입하자 :)

제가 눈팅하는 몇몇 곳에서 종종, 자동차 보험에 관련한 문의가 꽤 올라와서 생각난김에 정리를 좀 해보려 합니다.

저는 삼성화재에서 설계사 일을 약 1년정도 했습니다.. =ㅅ=;; 상품판매보다 보험공부를 참 열심히 했던것같아요 ㅎㅎㅎ

아래 담보 및 보상방법, 특징 등에 대한 모든 설명은 삼성화재 애니카 다이렉트보험 개인용 약관을 참고하여 작성하였습니다.

자세한 내용은 가입하신 보험의 약관을 확인하세요.(약관에 다 나와있어요.. 이거 보험사에서 괜히주는거 아닙니다.)

보험료는 내가 받을일이 많을것 같다 싶으면 비싸기 마련입니다. 보험은 사행성도 있거든요. 확률게임이죠.

보험료 산정에 영향을 끼치는 부분은 아래와 같습니다.

<운전하는 사람>

나이, 성별, 운전자범위, 자동차보험 가입경력, 법규위반경력, 최근 3년간의 사고 및 손해실적 등

나이가 많을수록, 운전자범위가 좁을수록, 가입경력이 오래될수록, 법규위반이 없을수록, 최근사고가 없을수록 저렴합니다.

보통은 전년도 통계에 따라 조정되는데, 성별 역시 성별에 따른 사고율 통계에 따라 요율이 책정될 것 같습니다.

<자동차>

차량의 종류 및 모델, 배기량, 에어백유무 및 개수, ABS, 자세제어장치, 이모빌라이저 장착 등, 보험가입금액, 사용용도

차량이 SUV인경우 자차는 저렴하고 대물은 비싸겠죠? 외제차인경우 자차가 꽤 비쌉니다. 작은 차량일수록 자차가 비싸구요. 사고가 난 경우 손상되는 정도와 수리비용, 사고율 등이 모두 적용됩니다. 모델별, 종류별, 배기량별 통계를 가지고 요율을 뽑아내죠. 외제차는 잘 팔리는건 모델별, 아니면 브랜드별로 등급이 있고, 국산차는 모델별로 있습니다. 이번에 좀더 세분화되었죠.

에어백이 있으면 사람이 덜다칩니다. 그러니 자손이나 자상이 저렴해집니다.

ABS, 자세제어장치가 있으면 사고날 확률이 적습니다. 그래서 자차가 저렴해집니다. 대물,대인이 저렴해지기도 해요.

이모빌라이저(위치추적이 가능해야만 합니다.)가 있는경우 도난확률이 적고, 도난당한다 하더라도 다시 찾을 확률이 높습니다. 그러니 자차가 저렴합니다.

보험가입금액이 적으면 당연히 저렴하고, 높으면 비쌉니다. 보통 많이 보상하는 금액까지는 가파르게 오르고, 그이상은 별로 안올라요. 앞에 말씀드렸듯, 보험료는 내가 받을 확률이 높으면 비싸집니다.

사용용도 역시 사고날 확률에 따릅니다. 개인용, 단순출퇴근용의 경우 사고날 확률이 적습니다. 근데 영업용이라면? 운행시간 자체가 압도적으로 차이나기때문에 단위기간 내에 사고날 확률이 현저하게 높습니다. 결국 영업용이 더 비싼거죠. 원동기 보험의 경우 이거 출퇴근용으로 했다가 배달할때 사고나면 보상 안됩니다. 근데 영업용으로 하면 겁나비쌉니다...=ㅅ=

1. 의무보험?
   소위 책임보험이라고도 합니다. 차량을 소유하고있다면 무조건 가입해야합니다. 이거 안하면 미가입기간에 따른 과태료처분 받습니다.
   대인1(1억), 대물1(1천)이 해당됩니다
   대인1의 경우 부상등급별, 후유장해등급별 보상한도가 다릅니다. 참고하세요.... 이거 믿고있다가 작은 사고에도 큰돈이 나갈 수 있습니다.
   법으로 정해져있는 '의무'이기 때문에 보험사에서도 '거부' 할 수 없습니다.
   
   
2. 종합보험?
   보통 말하는 자동차보험에 해당됩니다. 참고로 종합보험에 가입하는경우 관련법에 의거, 11대 중과실과 중상해 사고가 아닌 이상 형사처벌을 받지 않을 수 있습니다.
   최근 사고가 많은 경우(보험사에서 돈이 나갔다는거..) 에는 보험사에서 가입을 '거부'할 수 있습니다. 그렇다고는 해도 의무보험의 성향도 있기때문에 모든 보험사에서 거절하지는 않습니다. 혹은 여러 보험사에서 조금씩 부담하는경우도 있습니다. 이런경우 보험료가 무지막지하게 비싸죠.

자동차보험 담보별 설명

아래 담보는 종합보험을 기준으로 설명합니다.

1. 운전자 범위 특약
   말 그대로 운전자 범위를 한정합니다. 범위가 좁아질수록 저렴합니다. 그리고 다음에 나오는 연령특약과 조합되어 요율산정이 됩니다.
   기본은 모든 사람을 대상으로 합니다. 그외에는 '기명피보험자' 를 기준으로 정해집니다. 기명피보험자는 자동차등록증에 기재된 차주를 이야기합니다.
   담보 종류는 기명피보험자1인, +지정1인, 부부, 부부+1인, 가족, 가족+1인, 가족+형제자매, 지정1인 입니다.
   예를들어 자동차보험이 아버지 명의로 가입되고, 본인도 범위에 넣고싶다면 기명피보험자+지정1인 혹은 가족으로 들어가면 됩니다. 이경우 두가지 모두로 설계해보는것이 정확합니다. 가족한정이 저렴할때도 있고, 지정1인이 저렴할때도 있습니다. 
   
   
2. 연령특약
   나이에 따른 범위를 설정합니다. 전연령, 만21, 24, 26, 30, 35, 43, 48세 이상으로 설정됩니다. 위의 운전자범위 특약과 합쳐서 설정이 가능합니다. 가족한정인데 48세 이상 특약이 같이 걸려있으면 부모님만 하시겠다는게 됩니다. 보통 그러면 부부한정으로 하겠죠? 동생이 너무 어리다면 동생을 제외한 나이로 설정이 가능합니다. 즉, '최저연령자' 기준으로 요율이 산정되죠.
   보통 만30세부터 보험료가 좀 저렴합니다. 20대에 사고율이 높다는거죠.
   '가족'의 범위는 부모, 자녀, 배우자입니다. 형제는 포함 안됩니다. 
   
   위 두개를 합쳐 기본 + 전연령인 경우가 가장 보험료가 비쌉니다.
   또한 위 두개 담보는 의무보험에는 적용되지 않습니다.
   
   
3. 추가로 임시운전자 특약이 있습니다. 평소에는 부모님께서 부부한정으로 하시고, 갑자기 내가 운전을 해야하는 경우, 이 담보를 사용합니다. 임시운전자 특약이 설정되어있는 기간동안은 누구나 해당 보험의 혜택을 누리게 됩니다. 명절이라던가,, 차를 빌려쓴다던가 할때 가입합니다. 별로 비싸지 않으니 괜히 돈아낀다고 안넣으시면 안됩니다. 최소한 하루전에는 설정하셔야 합니다.
   
   
4. 대인배상
   국내에 있는 보험 중 유일하게 사람에 대해서 무한으로 보상이 가능한 담보입니다. 
   종합보험 넣으면 무조건 무한입니다 ㅡ.ㅡ;;;; 
   
   
   
5. 대물배상
   사고건당 보험가입금액을 한도로 수리비용, 교환가액, 대차료, 휴차료, 영업손실, 자동차시세 하락손해까지 보상하게 됩니다.
   가입금액은 1,2,3,5,7천만원, 1,2,3,5,10억원 중 선택이 가능합니다.
   설계사를 통한 가입의 경우 보통 1억을 넣는 경우가 많고, 자동차동호회 등에서는 10억으로 넣는것을 추천합니다.
   2억까지는 가입금액의 변동에 따른 보험료차이가 꽤 납니다. 특히 3천만원 미만과 3천만원, 1억과 2억에서 차이가 크게 날거에요.
   2억~10억의 경우 보통 몇천원~몇만원의 차이가 나는데, 나이가 어릴수록 차이가 크게 납니다. 보통 2억-5억의 차액과 5억-10억의 차액이 비슷합니다.
   
   한도를 크게 넣는 이유는 뉴스에 많이 나오는 외제차 사고 뿐 아니라, 다중추돌이라던지, 건물을 손괴한 경우도 생길 수 있기 때문입니다. 특히 건물의 경우 건물 보수에 걸리는 시간동안의 손해액까지 보상해야 하니 크게 차이나는 금액이 아니라면 가입하시는것이 좋겠죠?
   
   
   
6. 자기신체사고(이하 자손) / 자동차상해(이하 자상)
   둘중 하나만 가입하게 됩니다. 선택을 하려면 차이를 알아야겠죠?
   
   보상을 받는 경우는 보험에 가입된 차량을 운행하다가 사고가 난 경우, 날아오거나 떨어지는 물체와 충돌, 화재 또는 폭발, 피보험자동차의 낙하 등으로 죽거나 상해를 입었을때 보상됩니다.
   
   자손 - 위 사고로 사망한 경우 가입금액 내에서 사망보험금 지급(선택가능), 그외 다친경우 치료비가 1만원 초과할 때 '등급별 한도금액'내에서 보험금 지급. 등급은 상해등급 or 후유장애 등급. '과실상계 함'
   
   자상 - '과실상계 없이 보상', '대인배상 지급 기준'에 따라 보상.
   그러므로 위자료, 상실수익액, 휴업손해, 치료비 등을 가입금액 내에서 모두 지급
   
   당연히 자상이 더 비쌉니다. 하지만 이 부분은 나이에 따라 가격이 달라집니다. 나이가 어릴수록 차액이 크고, 나이가 많을수록 적습니다. 일정나이 이상이 되면 다시 차액이 커질것 같습니다... 확인은 안해봤지만요.
   
   나이가 어리면 자기과실로 사고를 낼 확률이 높기때문에 자상으로 보험금이 지급될 확률이 높습니다. 나이가 조금 들면 본인과실로 사고가 나는 경우가 적어지니 저렴해지고, 다시 나이가 많으면 본인과실로 사고가 날 확률도 높아지는데다 부상확률도 높아집니다. 이해가 되시나요?
   
   보통 20대의 경우 변경시 3~10만원정도 차액이 발생하며, 30~50대까지는 약 2~3만원정도의 차액이 발생합니다. 이후는 설계해본적이 없어서..ㅎㅎ
   
   더 자세한 내용은 가입하신 보험약관을 확인해주세요 :)
   
   관련특약
   상해간병비 지원 특약 - 가입한 상품의 지급기준에 따라 상해급수별 0~500만원 지급.
   상급병실료 지원 특약 - 상급병실(1인실, 특실 등) 이용시 30일 한도로 500만원 한도 내에서 지급. 
   주말.휴일 확대 보상 특약 - 주말 및 휴일에 사고가 난 경우 자손/자상에 가입된 금액을 2배 확대하여 지급. 생각보다 꽤 저렴함.
   성형, 치아보철비용 지원 특약 - 성형비용(상해를 입은 직접적인 결과로 의사의 진단에 의해 안면부(이마부터 목까지 얼굴부분), 상지(어께관절 이하의 팔), 하지(엉덩관절 이하 대퇴부, 하퇴부, 족부를 의미. 둔부, 서혜부, 복부는 제외)에 성형수술이 필요한 경우 cm당 10만원을 1회에 한해 1천만원 한도로 지급), 치아보철(사고로 인해 치아보철을 하는 경우 1대당 20만원의 보철비용 지급. 단, 기존에 했던건 지급안함), 가격 매우 저렴함 = 보상받을일 생각보다 별로 없음. 근데 이마 찢어지거나 했을땐 꽤 유용함..
   쾌유기원 및 안심용품 지원 특약 - 뭐 준다고 하는데 뭐준다고는 잘 모르겠습니다. 그때그때 다르다고 합니다 ㅡ.ㅡ
   
   
   
   
7. 무보험자동차에 의한 상해
   무보험차나 뺑소니차에의한 상해를 입은경우 보상받게 됩니다.
   말 그대로입니다.. :) 1인당 기재된 보험가입금액(2억 or 5억)한도내에서 실제손해액을 보상합니다. 단, 대인1과 자손(자상)에서 지급된 금액은 공제되고 보상됩니다. 위에 설명한 모든 담보가 가입된경우에만 가입이 가능한 담보입니다.
   상대차량이 책임만 가입한경우에도 보상됩니다, 혹은 건설기계나 원동기장치자전거 및 농업기계 등....
   
   
   
8. 자기차량손해(자차)
   많이들 아는 담보입니다만... 그래도 혹시 모르실까봐 조금 설명할게요.
   내 과실에 대한 내 차량 손해에 대해 보상받을 수 있습니다. 나이에 따라, 차량에 따라 보험료가 다르며, 자동차보험료의 50% 이상을 차지할때도 있는 담보입니다.
   나이가 어릴수록, 차량이 노후될수록 비쌉니다.
   차량가액을 60%까지 줄인 일부보험으로 가입이 가능합니다. 이경우 사고시 보험금이 60%만 지급되는건 아닙니다. 실손금액을 지급하나 가입금액까지만 지급합니다. 그래서 줄여도 크게 보험료 차이가 나지 않을 수 있습니다...만... 그래도 나이가 너무 어려 보험료가 비싼경우에는 꽤 도움이 되실거에요.
   또한 추가로 장착한 부속(차량 구입시 선택으로 넣은것들 포함입니다.)의 경우 고지하지 않으면 보험사에서 해당부분에 대한 보상을 거부할 수 있습니다. 가급적이면 꼭 넣어주세요. 차량가액이 높아지기 때문에 보험료가 많이 비싸진다~ 하는 경우에는 가액을 줄여서 맞추면 되니까요. 최대 차량가액의 50%까지 추가가 가능하며 연식이 오래되어 가액이 너무 낮은 차량의 경우 이 담보로 가액을 높여서 보상범위를 늘이는 방법도 있습니다 ^^ 물론, 뭔가 달아야겠죠?
   
   아래 대부분의 특약은 자차에 가입해야만 가입할 수 있습니다.
   랜트비용 지원 특약 - 자차담보이용시 같은종류의 '국내산' 자동차 랜트비 보장
   랜트자동차 손해보상 추가 특약 - 위의 담보를 사용하여 랜트한 차량을 타는동안 발생한 사고에 대해 보상됩니다. 위에꺼 가입했으면 같이 가입해야 좋겠죠?
   교통비지원 특약 - 자차담보이용시 수리완료까지 가입시 정해놓은 (1,2,3만원) 교통비를 30일 한도로 지급
   차량 신규등록비용 지원 특약 - 자차로 전손처리해서 신차를 구입하는 경우 가액의 7%한도 내에서 실제로 소요된 취.등록세를 지급받습니다.
   원격지사고시 운반비용 지원 특약 - 원격지.. 멀리서 주행이 불가능한 사고 발생시 보험가입시 기재한 주소지 근처의 정비공장, 혹은 회사가 인정하는 장소로 운송합니다. 혹은, 근처의 정비공장에서 수리종류 후 위의 장소로 견인해주는 비용에 대한 보상입니다.
   외제차 운반비용 지원 특약 - 위와 같습니다.
   초과수리비용 지원 특약 - 자차 가액을 100% 가입한 경우에만 가입이 가능합니다. 가입한 차량가액의 120%까지 실제 수리비에 한해 보상합니다. 차량가액이 너무 적은경우에 가입하면 유리하겠죠.
   무보험차에 의한 차량손해 지원 특약 - 무보험차상해에 가입하고, 자차를 가입하지 않은 경우에 가입하는 담보입니다. 무보험차상해와 보상은 같고, 대물보상을 받아야하는데 상대가 무보험 혹은 뺑소니인경우 보상받을 수 있습니다. 그니까.. 내 과실이 아닌 사고인 경우에 내 차에 대한 보상을 받을 수 있는 담보입니다. 
   다른자동차 차량손해 지원 특약 - 해당 보험에 가입된 피보험자가 다른 자동차를 운전다하 발생한 '직접적'인 손해에 대해 가입한 자차 한도 내에서 보상합니다.
   차대차충돌 및 도난위험 한정담보 특약 - 차대차 혹은 도난당한 경우에만 자차보상을 합니다. 혼자 사고낸 경우에는 보상 못받아요. 일부도난도 보상안됨
   자차가 정말 너무나도 비싸다... 할때나 가입하는 담보입니다. 혼자 어디다 갖다 박아서 수리해야할땐 내돈 내야해요.
   차량 하체보호비용 지원 특약 - 침수로 보상받는 경우 (전손은 제외라네요) 언더코팅 시공한 경우 실제 소요비용을 한도내에서 보상받을 수 있습니다. 약관에는 소형(1.6 이하) 20만원, 중형(1.6초과 2.0이하) 25만원, 대형(2.0 초과) 30만원, 다목적승용차(7~10인승) 30만원입니다. 배기량과 인승으로 나누네요. 
   
   
   
9. 기타특약 - 꽤 많네요 ;;
   
   법률비용지원 특약 - 차사고로 형사상의 책임을 질 때 가입한 상품의 한도에 따른 비용 지급, 방어비용(변호사 선임), 형사합의금, 벌금. 운전자보험을 생각하시면 됩니다.
   벌금제외 추가특약 - 위 담보에서 벌금 뺌
   방어비용한정 추가특약 - 위 담보에서 방어비용 뺌
   긴급출동 특약 - 많이들 가입하시고 많이들 아시죠? 긴급구난, 견인, 비상급유, 배터리충전, 타이어교체 및 펑크수리, 잠금해제. 비상급유는 3리터 한도입니다. 긴급견인은 10km 한도구요, 구난은 30분이내입니다. 펑크는 한개만 수리합니다. 잠금해제하다 파손된부분은 보상안됩니다.
   긴급견인 확대 추가특약 - 위의 긴급견인을 40km까지 늘립니다.
   차량진단 door to door 추가특약 - 1년에 두번, 찾아와서 점검해줍니다. 쓰잘데기 없는 담보.
   보험료 분납 특약 - 분납할때 씁니다. 별로 필요없어요. 분납해도 의무보험은 한번에 납입해야하므로 첫보험료가 겁나 비쌉니다. 게다가 총액도 비싸요!
   신용카드이용 특약 - 말그대로 ;; 신용카드로 보험료 내는거.
   보험료 자동납입 특약 - 자동이체로 납입되는경우...인데 이것도 몰라도되요.
   자동갱신 특약 - 만료되면 알아서 갱신되는거. 기존보험 그대로 가입.
   에코마일리지 특약 - 선할인, 후할인을 선택 가능합니다. 차량 트립을 직접 찍는 실사형과, 전용 측정장치를 장착하는 방법이 있습니다. 주행거리가 연 4천 혹은 7천 미만일때 사용가능합니다. 선할인이 가입자에게 유리합니다만, 주행거리를 초과하는 경우 뱉어야 한다는거.... 근데 보험사는 이거 후정산으로 하면 1년간의 지급유예 효과가 있어서 엄청난 이자수익을 얻겠죠? ^^
   에코e약관 - 이메일로 약관받습니다. 보통 천원 할인.
   에코 리사이클부품 사용 특별약관 - 자동적용 -_-......... 이 약관에서 정한 재생품 사용시 새 부품가격의 20%를 돌려받을 수 있습니다. 생각보다 받기 까다롭습니다. 약관참고..
   요일제 특약 - 운행 안한날 인정해서 할인받을 수 있음.
   나눔친서민 특약 - 할인받는건데 조건이 까다롭습니다. 약관을 참고하시거나 상담원에게 문의해보세요. 기본적으로 기초생활수급자이면서 1.6미만 승용이거나 1.5톤이하 화물이어야하고 차량소유가 한대이고, 차량이 5년이상 되었으며 어쩌고.............. 그래도 조건에 맞을거같은데? 하면 꼭! 문의해보세요 이거 할인율 꽤 큽니다.
   다른자동차 운전 특약 - 무보험차상해에 가입해야만 가입가능합니다. 다른차 운전하다가 사고내서 대물 물어줘야할때 내 보험으로 물어줄 수 있게 됩니다.
   의무보험 일시담보 특약 - 자동차 양도시에  양도된날부터 15일째 되는날 24시까지 책임보험에 가입된걸로 간주됩니다. 차량을 개인거래로 파는경우 써먹을 수 있겠네요.
   유상운송 위험담보 특약 - 보통은 가입할일 없습니다 ㅡ.ㅡ;;;;;;;; 
   기계장치에 관한 자기차량손해 특약 - 약관을 봐도 어렵네요. 
   차량용영상기록장치장착에 관한 특약(블박특약) - 블박장착시 회사가 정한 요율 할인. 이거 달면 사고시 회사에서 요청하면 영상을 제출해야 합니다. 안하면 무효되는데, 블박 고장시에는 해당안됨. 삼성의 경우 무선통신형이라고 있는데 이건 얘네가 정한 전용제품만 해당합니다. 요놈은 사고나면 삼성화재 콜센터에 위치정보를 포함해서 그냥 휙 전송해버리는 넘입니다. 이거 보통 4%정도 할인되는데 블박 2채널 풀에취디 해봐야 요즘 20만원 중반입니다. 5년이면 뽕 뽑습니다.
   지정대리청구 특약 - 대리청구인 지정하는거에요. 나말고 보험금 탈 수 있는사람을 지정!
   시니어 교통안전교육 이수자 우대 특약 - 이런것도 있네요 ;;;;만 65세 이상인경우에 한번 확인해보시면 되겠습니다.
   대리운전중 사고 보상 특약 - 대리운전업자와 자동차정비업자가 차량을 운전한경우 보상받을 수 있게 됩니다.
   
   

막상 써보니 생각보다 굉장히 길어지고, 복잡하고, 오래걸렸네요.. -_-;;;;;;

그래도 자동차보험의 담보에 대해 한번쯤 읽어두면 나중에 가입할때도, 보상받을때도 생각이 날거라 믿어봅니다 :)

자동차보험 약관은 그냥 버리지 마시고 가지고 계시다가 보상받을 일이 생길 때 한번 읽어서 내가 어떤 보상을 받을 수 있을지 따져보시는데 꼭 사용하세요.

보상직원이 내 편이 아닙니다.. 회사편이지요.. 회사에서는 최대한 나가는 돈을 줄이려 합니다. 우리는 최대한 보상을 많이 받아야 하는거구요.

별거 아니지만 읽으신 분들께서 유용하다 느끼셨으면 좋겠습니다. 

나중에 언젠가는 자동차보험 뿐 아니라 다른 보험에 관해서도 한번씩 써 봐야겠어요. ^^